A importância de ter um fundo de emergência e como começar a construí-lo

Quanto dinheiro você tem atualmente na sua conta poupança? 9% das pessoas não possuem nenhuma reserva financeira e um em cada três têm menos de R$600.

Economizar dinheiro para situações de emergência geralmente é desafiador, especialmente porque o custo de vida está aumentando 1 . No entanto, se possível, construir um fundo de emergência é essencial como uma rede de segurança para enfrentar crises financeiras, tais como:

- Perda de emprego

- Reparo inesperado

- Despesas imprevistas

Se você não tem certeza por onde começar, continue lendo para descobrir quanto economizar, onde guardar suas economias e como se proteger financeiramente.

É recomendado pagar suas dívidas primeiro?

A resposta curta é sim. Pagar qualquer dívida usando suas economias pode economizar dinheiro a longo prazo.

Isso ocorre porque as taxas de juros anuais que você paga em empréstimos ou cartões de crédito geralmente são mais altas  2 do que os juros que você poderia ganhar em uma conta de poupança, mesmo que seja uma com juros favoráveis 3 .

Exemplo:

Brian deve R$1.000 a uma empresa de cartão de crédito que cobra 20% de APR, o que significa que ele paga R$200 em juros por ano. Ao mesmo tempo, ele possui R$1.000 em uma conta de poupança que rende 1% de AER, equivalente a R$10 por ano. Isso significa que ele ainda perde R$190 em juros por ano. Ao usar suas economias para pagar a dívida de R$1.000, ele poderia economizar R$200 por ano, e qualquer dinheiro que ele ganhar futuramente com suas economias seria 100% de lucro.

Na maioria das situações, é melhor priorizar a quitação das dívidas antes de começar a constituir um fundo de emergência. No entanto, existem exceções gerais a essa regra:

- Dívidas com juros baixos ou sem juros: se a taxa de juros da sua dívida for menor do que a taxa da sua conta poupança e você tiver disciplina financeira, ainda pode aumentar suas economias sem pagar a dívida.

- Taxas de penalidade: se você estiver preso em uma dívida e pagá-la antecipadamente resultaria em uma grande penalidade, você deve aumentar suas economias até que a penalidade seja menor.

Quanto você deve economizar?

Não há uma abordagem única para economias de emergência, pois as despesas, receitas e prioridades de cada pessoa são diferentes.

Embora ter uma meta possa ajudar a manter-se no caminho certo, não se desanime se você não atingi-la tão rapidamente quanto gostaria. Economizar é um hábito difícil de desenvolver, e qualquer valor guardado é melhor do que nada.

Aqui estão três níveis que podem funcionar para você:

Nível Bom:

Cada centavo que você depositar em uma conta bancária de acesso imediato facilitará o enfrentamento de uma emergência cara. Descobrimos que 73% dos locatários de baixa renda considerariam impossível pagar imediatamente uma conta inesperada de R$500 4 . Portanto, ter uma meta de economizar de R$500 a R$1.000 para emergências pode ajudá-lo a evitar pequenos contratempos.

Nível Melhor:

Recomenda-se ter três meses de despesas essenciais disponíveis em uma conta poupança de acesso imediato, segundo consultores financeiros.

Calcule suas despesas essenciais listando seus gastos fixos, como hipoteca, impostos municipais e contas de serviços públicos. Certifique-se de incluir despesas que não são pagas por débito direto, como creche ou contas anuais, como seguro de carro. Some todos esses custos e multiplique o valor por três para determinar sua meta de economia.

Nível Ótimo:

Após economizar o equivalente a três meses de despesas, você pode buscar uma segurança financeira maior. No entanto, lembre-se de que, embora seja importante priorizar suas economias de emergência, não negligencie outras áreas financeiras depois de estabelecer uma base sólida.

Por exemplo, você pode avaliar sua contribuição para a aposentadoria. Embora você não possa acessar o dinheiro da aposentadoria antes dos 55 anos, aumentar suas contribuições mensais para um plano de aposentadoria com contribuições definidas é uma das maneiras mais eficientes de investir seus recursos, pois você receberá benefícios fiscais que serão adicionados ao seu fundo de pensão.

Esteja ciente de que o valor da sua pensão pode diminuir ou aumentar, e você pode receber menos do que pagou.

Iniciando a jornada rumo à segurança financeira: Passos para criar uma reserva de emergência.

Primeiro, determine quanto dinheiro você tem disponível a cada mês. A maneira mais simples de fazer isso é subtrair suas despesas mensais da sua renda.

Exemplo:

Cecilia e sua esposa Denise ganham um total de R$2.500 por mês e têm despesas mensais conjuntas de R$1.536, o que deixa um saldo disponível de R$964 (R$2.500 - R$1.536).

Depois de obter esse valor, decida a porcentagem que deseja economizar.

Muitos consultores financeiros geralmente recomendam economizar cerca de 20% do seu salário anual, mas isso inclui economias de longo prazo, como para a compra de uma casa, e economias de curto prazo, como para férias ou casamento.

Se você está começando a economizar pela primeira vez, estabeleça uma meta pequena e realista, como economizar R$300 em seis meses ou R$50 por mês. Depois de alcançar essa meta, você pode aumentá-la.

Há duas coisas principais que você pode fazer para facilitar esse processo:

- Abra uma conta poupança separada: dessa forma, você poderá acompanhar o crescimento das suas economias e evitar misturá-las com outras finanças.

- Transfira o dinheiro assim que receber o pagamento: se o dinheiro não estiver à vista, você terá menos probabilidade de gastá-lo.

Onde guardar suas economias?

Idealmente, mantenha suas economias de emergência em uma conta de acesso imediato separada do seu dinheiro habitual. No entanto, isso não significa que você não possa aproveitar os benefícios dos

 juros enquanto mantém seu dinheiro no banco.

Fique atento às taxas promocionais para novos clientes. Elas geralmente oferecem uma taxa garantida por um período específico, mas anote a data de término e esteja pronto para fazer uma mudança caso a taxa se torne desfavorável.

Outras maneiras de economizar dinheiro

Se você está tendo dificuldades em economizar tanto quanto gostaria, reavalie seus gastos. Há algumas contas que não podem ser reduzidas facilmente, como impostos municipais ou aluguel, mas há muito o que pode ser feito, como revisar suas assinaturas.

Gastamos em média R$552 por ano em assinaturas  5 , incluindo academias, serviços de streaming de música, TV e banda larga. Embora algumas dessas assinaturas sejam essenciais, você pode revisar os pacotes que possui e considerar reduzi-los, se necessário.

Quase metade de nós assina serviços dos quais nos esquecemos!